您需要了解的有关人寿保险的所有信息

时间：2021-01-28 18:01:11来源：

作为父母，考虑“假设条件”是您的工作。您可以保护自己的房屋安全，购买最高安全等级的汽车，并在快速拨号上保留毒物控制编号。人寿保险也是如此。马萨诸塞州阿灵顿的注册金融计划师德布拉·内曼说：“您买了它，然后希望您永远不必使用它。”“但是，如果不这样做，后果将是灾难性的。”

令人难以置信的是，许多父母跳过了这一至关重要的保护步骤。康涅狄格州温莎市一家专门从事保险业务的咨询公司LIMRA表示，2010年，有孩子的美国家庭中有23％没有保险，而2004年这一比例仅为10％，这一数字大大增加。如果成本使您无法购买或更新人寿保险，那么现在就该采取行动了，保费徘徊在历史低位附近。一个健康的35岁女性可以锁定一项500,000美元的定期寿险保单-这意味着该保费期限为固定期限，而不是永久性保费期限，直到您死亡为止，永久保费期限为20年每年约$ 250。完成它的更多理由：对于大多数父母来说，您的年龄是一个巨大的财富。“数学很简单；年龄越小，您的保费就越低。” lifequotes.com首席执行官Robert Bland说。lifequotes.com是一家位于伊利诺伊州达里恩的国家保险经纪公司。另外，知道家人受到保护，您会更加轻松自在。

1.首先确定您需要多少。

寿险保单应为您年薪的七至十倍，这是一则普遍引用的准则。但是，您需要更深入地研究以确定没有您或您的配偶的家庭需要生活多少钱。纽约非营利研究机构保险信息研究所高级副总裁兼首席经济学家史蒂芬·韦斯巴特（Steven Weisbart）博士说：“不要依赖这种经验法则，因为它可能低估或高估您的需求。”以纽约欧申赛德的艾里·罗森鲍姆（Ary Rosenbaum）为例。三年前，他使用了十倍公式，并制定了一项100万美元的计划，认为这将为他的妻子苏珊（Susan）和孩子，5岁的杰森（Jason）和4岁的梅勒迪斯（Meredith）提供一个健康的缓冲。然后他算了算，意识到自己的政策可能会让他的孩子上大学，但不能通过。罗森鲍姆说：“这笔钱必须持续使用20年。”罗森鲍姆最近采取了第二项政策，以支付杰森和梅雷迪思的高等教育费用。

您可能不需要那么多的覆盖范围，或者可能需要更多的覆盖范围。这完全取决于您家庭的财务状况。请参阅“您需要多少保障？”得到一个球场号码。如果您正在考虑生更多的孩子，也应考虑在内。圣地亚哥大都会人寿（MetLife）认证金融计划师布伦特·胡佛（Brentt Hoover）说：“现在购买一些额外的保险可以为您节省一步和一些钱。”

2.盘点您拥有的承保范围。

对于刚结婚时精明的夫妇可以购买保险的夫妇，是时候开始重新评估自己的家庭了。如果您选择更大的保险范围，通常添加第二个保单通常是最简单的（特别是如果您有第一个保单至少五年的话）。布兰德认为，但是要把这两种选择都定价掉-购买一项新政策并取消现有政策可能最终会更便宜。如果您通过工作获得保险，请认为这是一项不错的工作。利率比较网站insure.com的高级执行编辑艾米·丹尼斯（Amy Danise）说：“但这不应该是您的唯一报道。”这是因为这些政策几乎总是临时的。除非您有选择将自己的计划转换为个人计划（这通常会非常昂贵），否则离开公司后，您将一无所有。迈克尔·布赞（Michael Buzin）于2010年初被解雇为一家国家零售商的经理时，他和妻子苏珊（Susan）都失去了雇主资助的人寿政策。尽管几个月后他找到了一个新职位，可提供与之相当的保险利益，但这段经历为匹兹堡的这对夫妇提供了一个教训。他们最近为11岁的凯瑟琳，8岁的莎拉和6岁的雅各布的孩子申请了独立的生命保险。

3.选择适合您需求的政策。

您的头等大事应该是确保孩子年幼时得到足够的保护。这就是为什么学期生活是父母中最受欢迎的选择。这些保单的有效期为5至30年，其年保费在大多数家庭可以承受的范围内。纽约市Creative Financial Concepts的认证财务计划师David Mendels说，尽管费用随着保单期限的增加而增加，但最好投资一个涵盖您的学期计划，直到您最小的孩子完成大学学业。

如果您的需求时间较长，并且您可以负担得起，则可能值得仔细研究一下永久保险（例如整个人寿或万能寿险）。与计划相比，这些计划具有两个关键优势：首先，他们没有到期日期，因此更有可能获得该保单的报酬（尽管他们确实需要谨慎以确保其不会失效）。其次，它们通常包括可以随时间升值的储蓄或投资部分。不过，终身寿险的保费要高得多。根据大都会人寿的估计，上述同一名35岁妇女每年要为一项500,000美元的终身保单支付大约2,000美元，是20年可比期限的八倍。

不能支付更高的保费吗？许多定期保单可以选择转换为永久保险（但请务必仔细检查详细信息）。弗吉尼亚州肖斯维尔的Casey和Catherine Underwood各自的大女儿Elli出生时，各自开出了50万美元的可转换定期保单。五年零三个孩子之后，他们增加了额外的保险，包括10万美元的终身保单，他们希望将额外的定期保险转化为整个人生。凯瑟琳说：“我们最小的孩子是11个月大，因此我们需要长期解决方案。”“这种选择使我们能够缓慢地积累现金，而不是简单地将钱投入到我们永远不会使用的东西中。”

4.开始搜索。

虽然您不希望延迟保险申请的时间超过必要时间，但是在申请保险之前，您应该采取两项措施。首先是要更好地照顾自己。丹妮丝说：“如果您能减掉几磅或改善胆固醇水平，现在就该这样做了。”另一种是货比三家。首先访问提供多个运营商报价的网站，例如lifequotes.com或accuquote.com。两者都需要您填写一份详细的机密调查表，但也可以轻松确定最佳费率。

需要更多处理吗？选择销售保险的理财计划员，或与朋友，同事或家庭成员推荐的保险代理人一起去。您也可以访问lifehappens.org来搜索您所在地区的合格代理商。在选择某人之前，要求亲自见面或在电话上聊天一会儿。您需要轻松地分享您的个人和财务信息，并确信经纪人正在充当您的拥护者-不要向您出售超出您所需或负担能力的保险。

无论选择哪种方式，从血压到运动习惯的所有事情都要如实反映。如果您不透露自己的健康问题，您的实际保费（直到接受体检后才能确定）最终可能会比最初报价的价格高很多，或者您可能被完全拒绝承保。还有一件事：不要以牺牲质量为代价来讨价还价。在insure.com上检查保险公司的财务状况是否至少为A级。毕竟，您需要知道公司将兑现对您的承诺，因此您可以兑现您所爱的人。