妈妈理财诊所：改善您的信用评分

一个三位数的数字会影响您的财务生活的许多方面：获得贷款或信用卡批准的几率，利率，保险费甚至就业能力。这是因为大多数贷方都使用您的FICO信用评分来表示您偿还债务的能力。

报告中的评分低于星际或破坏性错误可能会破坏您获得房屋贷款或获得新车优先融资的梦想。值得庆幸的是，如果您的电话号码比您想要的少，则向上轻推它并不难。按照这些步骤，您应该会在短短一年内看到改善。

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查找您的信用评分。许多网站要求您先付款，然后为什么要扔掉钱呢？您可以在CreditKarma.com上免费检查您的分数（某些信用卡发行者也出于对帐户持有人的礼貌提供分数）。一旦了解了您的电话号码，请说出它的含义。一般而言，任何高于740的分数都会使您处于“非常可靠”的类别，而低于670的分数往往会被评为次贷。无论哪种方式，都有容易改进的地方，因此开始工作。

准时付款。您的FICO分数中最大的一块（大约35％）是基于您的付款历史记录的。为了确保您不会错过任何到期日，请考虑自动完成信用卡对帐单，汽车和学生贷款，水电费和手机账单等的付款。错开它们，以避免大量外流，并在收到报酬时与他们协调。“这样一来，您可以避免在银行帐户上逾期或透支，”妈妈钱诊所的顾问，《 60分钟钱锻炼》的作者艾莉·凯（Ellie Kay）说。

减少债务负担。您欠的金额又占FICO分数的30％。贷款人特别注意您的债务与信贷比率。如果您使用了超过可用限制的30％，则准备感到不高兴。因此，如果您的卡的累计信用额度为10,000美元，则周转余额绝不能超过3,000美元，CFP，Moms Money Clinic顾问兼LearnVest.com财务顾问副总裁Stephany Kirkpatrick说。

避免大量收费。信用评分不稳定。如果某局在您进行巨额购买（例如当年的学费）之后立即对您的信用进行快照，那么您的分数可能会暂时受损。尝试在几个月内分摊此类高额费用，并及时结清余额，以免受到处罚。

超出您的信用额度。如果您的债务与信贷比率需要提高，那么偿还债务是显而易见的答案。但是，由于一旦执行此操作，您的分数就会花一些时间，因此您还应该要求信贷发行人提高您的限额。听起来违反直觉？不是。这将独立于支出变化而降低您的比率。如果贷方询问您为什么要这样做，请诚实。“告诉他们，您了解此步骤可以帮助您提高信用评分，” Money Money Clinic顾问兼So Money播客主持人Farnoosh Torabi说。“如果您是一个好的客户，并且一直支付账单，那么他们应该很乐意提高账单。”

注意过多的辛苦查询。当您申请新的信用卡时，建议的贷方通常在扩展报价之前先检查您的信用报告。这被认为是一项艰苦的询问。虽然申请一个信用额度没什么大不了，但一年内进行四到五次查询可能会严重损害您的分数。在结帐时对零售商的诱人卡提议说“是”之前，请考虑一下。Torabi说：“如果您开张多张商店卡以一次性获得15％或20％的折扣，那么短期的收益很少会导致长期的巨大损失。”

注意：虽然四处逛逛以获取有竞争力的抵押贷款或汽车贷款通常需要在短时间内进行几次艰苦的询问，但就您的成绩而言，这些通常被视为一次简单的调查。而且，检查您自己的信用报告不会对您不利。

美元与意识

“我在一些账单上落后了。如何快速重建我的信誉？”—秋天的斯特拉顿

在她背部受伤之后，斯特拉顿和她的丈夫爱德（Ed）来自特拉华州士麦那（Smyrna），错过了一些医疗费用。斯特拉顿说：“针对不同的程序，我们收到了许多单独的账单，但已经记不清了。”该帐户由收款公司清算。斯特拉顿的信用评分下降了110点，她不知道如何建立它。

妈妈资金诊所顾问Ellie Kay回答：

斯特拉顿应访问nfcc.org，这是非营利性美国国家信用咨询基金会（NFCC）的网站，其会员机构通过在线，电话或亲自提供财务建议（平均费用约为24美元）。认证的咨询师可以帮助制定还款计划，从而减少她的每月付款以及利息费用。设置到位后，她应该设置警报或自动提款以确保达到预定日期。通过执行以下步骤，她的分数将在几个月内开始提高。

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